美国人寿保险该如何选择？-Jessica张商业地产专家

随着疫情的爆发，加速了很多人购买人寿保险的计划。面对琳琅满目的人寿保险产品，为自己和家人应如何选择合适的寿险品种呢？接下来和小编一起来看看其中得区别。

美国人寿保险主要分五种：定期人寿保险, 终身人寿保险, 万能险, 投资型万能险, 指数型万能险。

热点一、定期人寿保险

定期人寿保险：是以死亡付保险金为条件，保险期限为固定期限的人寿保险。适用人群：预算较少，不在乎分红收益，希望固定年期有人寿保障的客户。

产品特点：

●杠杆高，保费便宜

●无现金价值

●10-30年期有效

热点二、终身寿险

终身寿险：是以死亡付保险金为条件，保险期限为终生期限的人寿保险。适用人群：较保守型客户，要求保额固定，用于传承。

产品特点：

●有现金价值及分红

●保额保证，但保费较高

●一旦提领，保额不保证

热点三、万能寿险

万能寿险：是以死亡付保险金为条件，保险期限为终生期限的人寿保险。适用人群：希望在保费缴付方面具有灵活性，不看重回报率的客户。

产品特点：

●保单有现金值和分红

●回报率平平

●缴费具有灵活性

热点四、投资型万能险

投资型万能险：以死亡为给付保险金条件，现金值直接通过基金投入股市。适用人群：客户对基金的认知度高，风险承受力强。

产品特点：

●直接投资于基金

●投资风险高，无封顶无保底

●投资管理手续费高，有保单失效或需补交保费的风险

热点五、指数型万能寿险

指数型万能寿险：以死亡为给付保险金条件，保险期限为终生期限的人寿保险。适用人群：希望成本低收益高，用于退休计划和传承的客户。

产品特点：

●挂钩指数期权，收益保底，账户公开透明

●收益高，人寿成本低

●保单账户价值可贷款使用，不涉税

●投资管理手续费高，有保单失效或需补交保费的风险

热点六、为啥指数型万能寿险如此受欢迎？

90年代初，美国股市持续暴涨，市场上出现了一款投资型万能寿险，一下子占据了大半个美国保险市场。但在1994年，美国债市危机爆发，投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到，一个有保障的投资是多么重要。于是，“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。

1保底锁利复利增长

美国的指数型万能寿险挂钩指数，保底为0，并设置封顶值。其计息方式一般跟随每年标普500指数结算，如果标普500出现负收益，那么当年的保单收益为0；如果标普500的收益超过封顶值，则当年就能拿到封顶值的收益。2000-2002年的科网泡沫和2008年次贷危机，美国指数型万能寿险“保底锁利”的结构帮助客户很好地保全账户中的资产，做到本金和过往收益零损失。

2保费成本低

同样的被保人同样的保额，美国保险的保费约为香港的1/3，中国大陆的1/5。即使IUL与本土的终身寿险Whole Life对比，保险杠杆也能高出2倍多。

3保单缴费和领取均很灵活

指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效可随时调整缴纳保费的金额和时间。另外，指数型万能险从保单中领取也非常灵活，没有额外的限制可做退休金和孩子的教育金规划。

4税务优势

美国税务局给寿险产品提供了极大的税务优势：

1. 所有的寿险投资都可以缓税；

2. 所有的寿险理赔都可以免所得税。

5附加条款福利多

美国指数型万能寿险很多产品均有设置免费的重疾护理条款，慢性疾病护理条款，末期疾病提前给付身故赔偿金条款等，使得保单账户的现金价值作为以上突发事件的准备金。

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