如何选择和更改保单受益人？-Jessica张商业地产专家

拥有一份人寿保险并按时支付保费时，被保人身故后，保险公司会向指定受益人支付赔偿金。那么问题来了，购买人寿保单时，该选谁做受益人？在美国人寿保险中，除配偶、子女、朋友、生意伙伴以外，组织机构和信托等都可以作为保单的受益人。下面将为大家介绍如何选择保单受益人，如何更改保单受益人，如何获得理赔金。

1、如何选择保单受益人

▶ 配偶作为保单受益人

人寿保险最原始的目的就是当家庭遭遇不幸时，帮助家庭抵御财务风险。所以大多数人购买人寿保险时，都会选择自己的配偶作为受益人。这样做的好处是，当不幸降临家庭时，保险公司会向受益人支付理赔金，可以保护家人不会为生活而苦恼。

在美国加州、亚利桑那州、华盛顿特区、德克萨斯州、内达华州、爱达荷州、威斯康星州、新墨西哥州和路易斯安纳州等9个州制定了《社区财产法》，法律规定：婚后投保，未经配偶同意，不得指定受益人为配偶以外的人士。

▶ 子女作为保单受益人

在美国，向未成年支付大额资金，可能会陷入非常复杂的法律程序中。所以在一般情况下，不推荐指定未成年子女作为保单的受益人。

当指定未成年子女作为保单主要受益人时，保险公司向子女支付理赔金，理赔金会直接进入由法院指定的监护人信托账户，监护人会保管这笔钱到子女21岁，在此之前子女无法接收到这笔钱。当然，根据UTMA（Uniform Transfers to Minors Act）法案的规定，投保人也可以设立一个以子女名字命名的信托，指定信托作为保单受益人，信托执行人按照规定向子女支付生活所需费用。

▶ 非亲属作为保单受益人

购买保单时，投保人还处于单身，并且在9个已经颁布《社区财产法》的州以外居住，投保人可以指定朋友、生意伙伴等非亲属作为保单的受益人。

▶ 组织机构作为保单受益人

在美国，保险受益人除了自然人，还可以是组织机构。投保人可以指定将身故赔偿金赔付给公司，如：家族企业，民营企业等，以防止企业核心人员身故而造成的损失。或者投保人也可以选择一个慈善组织、非盈利机构作为保单的受益人。日后，保险公司向这些机构支付身故赔偿金，以帮助更多的人。

▶ 信托作为保单受益人

投保人如果有一些深远计划和打算，也可以成立一个信托，指定信托作为保单的受益人。同时，信托受托人按照要求接收和支配身故赔偿金。如：为了让未成年子女跳过复杂的法律程序获取理赔金，以子女的名字成立信托，指定信托为保单受益人，保险公司向信托支付理赔金，信托执行人严格按照条款，向子女支付生活等费用。

2、如何更改保单受益人

美国人寿保险更新受益人其实是一件非常简单的事情，只需要联系保险公司，填写“变更受益人”的申请表，便可以进行受益人变更了。甚至还有一些公司已经允许客户通过保险公司的手机APP或者网络直接递交申请，只需要填写受益人的基本信息即可。

3、如何获得理赔金

美国信誉评级高的大型人寿保险公司理赔速度相当快，一般几个星期就可完成理赔。当被保险人身故时，首先受益人应立刻通知保险经纪，保险经纪会协助受益人填写死亡理赔申请表。之后保险经纪会将签妥的死亡理赔申请表和政府单位核对的死亡证明书正本寄到保险公司。最后，保险公司核对信息，将理赔款以及银行本票寄给受益人（有些保险公司可接受客户要求汇入客户指定的账户）。

注意事项：

若被保险人在海外身故，该地政府核发的死亡证明必须翻译成英文，并经过当地美国领事馆公证。若被保险人身故发生在保险生效日起两年内发生，则保险公司有权利调查，并要求相关家属或受益人提供进一步的文件佐证。

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