提前退休？俗话说得好，得之则善。但正如一位哈佛大学博士经济学家指出的那样，太多的美国人在没有足够储蓄的情况下，贸然提前退休，结果十分麻烦。

数以百万计的美国人，没在退休计划中储蓄足够的钱。

职业生涯后期的美国人，在「新冠病毒」大流行期间，面临着巨大的诱惑，随着办公室生活减少，甚至以远程工作方式上班，以及股市推高401(k)账户，提前退休成为网路上搜索最多的术语之一。

用经济学家科特利科夫（Laurence Kotlikoff）的话来说，为什么提前退休计划，可能是人们可能犯的「最严重的财务错误之一」？

首先，股市已回落，抵消大流行带来的许多收益，并使许多人从「提前退休」的梦想中醒来。

但科特利科夫的怀疑，还有更深层次的原因。

退休计划极易暴露一个人的金钱习惯。提早开始的积极进取的、有仪式感的储蓄者，会得到可靠增加的账户馀额的回报，并通过股息再投资和复利增加收益。

但现实却是，数以百万计的美国人，根本没有在传统退休计划中储蓄到足够的钱，更不用说50多岁的人所考虑的提前退休了。科特利科夫说，除非他们调整预期，或完全放弃计划，否则他们会后悔的。

科特利科夫去年在CNBC的客座专栏中写道，「作为一个群体，我们是糟糕的储蓄者，使得提前退休变得负担不起，从财务上讲，晚些退休通常更安全也更明智。」

应该指出的是，科特利科夫结束他的论证时说，他计划「死在马鞍上」，因为他热爱他所做的事。但那些厌倦攀登公司职位，或只能向经理汇报的人，可能对他们的黄金岁月有不同的计划。

要提前退休，有多少人真正做好了准备？

美联储最近一项调查显示，美国人退休账户的储蓄中位数为65,000美元。年龄在55至64岁之间的老年储户的账户价值中位数约为134,000美元，远低于他们在预期寿命延长、通胀压力依然存在，以及自付费用不断增加的医疗费用方面，所需要的储蓄水平不断要提高。

不要低估医疗费用。2022年，波士顿学院退休研究中心进行的另一项研究发现，在计算工作退休后的计划时，准退休人员如何看待市场波动，和寿命的影响，存在着重大脱节。

该报告发现，许多人高估了市场波动的影响，而不太关注他们的寿命，以及寿命对他们财务状况的影响。意外的医疗费用，更不用说长期护理（Long-Term Care），那是退休基金的重大消耗项目。

作者胡温良（Wenliang Hou）总结称，该研究的数据，「证实长寿和市场风险的重要性，强调了通过『社会保障』或私营部门年金获得终生收入的必要性。最后，长期护理也是退休人员面临的一项重大风险，但他们往往低估了这一风险。」

摇摇欲坠的「社会保障」（Social Security）更是一大问题。联邦政府的主要社会安全网，可能出现令人鼓舞的迹象。「社会保障」支出将在2023年上升，一些规则的变化，将增加等待使用该系统的退休人士。

但「社会保障」财务问题正在「倒数计时」。如果联邦层面没有变化，经济学家估计，到2034年，支持「社会保障」的主要基金将用尽。领取「社会保障」金的人将来收到的福利，可能不到他们预期的百分之80。

经济学家长期以来一直警告不要过度依赖「社会保障」，他们中的许多人敦促投资者建立退休计划，假设「社会保障」计划将会消失。

科特利科夫以及其他人，在退休或利用「社会保障」福利方面的主要建议是等待，而不是考虑在继续工作的同时增加储蓄和投资。额外的工作时间将使人们更努力投资更、更长久地工作，而延迟「社会保障」福利意味着未来每月的所获福利会更多。

进一步获得退休有关问题，应寻求专家的建议。为舒适的退休生活做准备，是一件令人伤脑筋的事情，尤其是在百分之6.5的通货膨胀率，和即将到来的经济衰退的情况之下，更是困难。

帮助你睡得更好的一种解决方案，就是找一位财务顾问，他可以帮助你掌握财务状况，让你的退休计划步入正轨，并确保你的资产得到保护。

研究和致电多个理财规划师，可能是一件耗时的麻烦事，但可以通过多种方式，轻鬆浏览符合需求，并经过审查的顾问。预约谘询是免费的，只需几分钟。

如果你不确定如何在经济衰退期间保护你的财务，最好早日找到答案，趁时间还可以掌控。