为了省钱该不该改住小房-RE/MAX Advanced 领先地产

问：通货膨胀下，物价飞涨，这个时候，为了省钱，是不是应该缩小住房、甚至让车辆降等？

答：一般人谈省钱，总绕着食品、衣服、休闲旅游等消费项目打转，而在当今通货膨胀的严峻环境下，光在这些小项目省钱还不够，该把目标扩及住房、汽车等大项目，或许才能省大钱。

根据穆迪分析公司(Moody's Analytics)，通货膨胀几乎让所有商品价格上涨，在美国，人们就算买相同商品和服务，每月花费也比去年增加近450美元。

寿险业者John Hancock高级财务顾问斯皮罗(Connor Spiro)说，通货膨胀比最初所预期的要棘手得多，历经2022年、甚至继续迈入2023年，恐怕会发现通膨时期比原先预期的更长久。

理财专家提出的预算缩减建议通常侧重于削减串流媒体服务或外出就食等日常可自由支配的开支，但这些省钱之道可能难以持续，而且消费金额相对小，省下来的资金往往不够大、很难产生长期影响。

如果要看到明显的省钱成效，必须积极着眼于大项目，包括与住房相关的租金、房贷，或者与汽车相关的购车成本和车贷。

●潜在省钱效益

美国劳工统计局(Bureau of Labor Statistics)数据显示，去年全美住房平均花费为2万2624美元，交通花费1万961美元，这两大项目占年度总支出的一半以上。

因此，针对这些大笔支出项目做出重大改变，节省效益将加倍，进而腾出更大的可自由支配支出空间。针对大项目缩小规模需要大幅改变生活方式，例如搬到较小的房屋或生活成本较低的地区居住、将豪华车换成标准车型等等。

●现在马上行动？

过去长久以来，如果想大幅削减开支，缩小住房或车辆规模必然是明智选择，但如今利率快速上升，缩小规模的成效计算变得错综复杂。假如过去几年已锁定较低房贷利率，那么目前房产的每月还款额相对低，搬到房价较低的小房子却采用当前高利率可能反而不划算。

因此，斯皮罗说，在这种经济环境下，重要的是考虑缩小到什么规模，究竟是缩小规模并且另外买一个房子？还是缩小规模而租房？这是两种完全不同的理财途径。

假如租屋而住，最近高度通货膨胀下，恐怕很难便宜租房、不太容易省下可观储蓄，除非搬到相对不理想的地区；采取行动前务必要精确计算数字，看看究竟可以节省多少钱、研判缩小规模并且租房是否值得。

针对换车，高通膨下，车价不断上涨，与其冒然花钱买小一点的车子，也许还不如继续保留较旧的高档汽车，不过，假如使用租赁车子且租约即将到期，可藉由买断来省钱。

●个人情况不同

该不该缩小住房和汽车规模？有很多考量因素，因人而异，包括目前及未来的收入、是否打算结婚生子等人生规划，此外，人生阶段的改变也很重要。

理财业者EdelmanFinancialEngines.主管巴罗(IsabelBarrow)说，假如年仅25岁、几乎所有收入都付房租以致于无法存退休金或应急金，必须好好思考租金是否太高，但如果最近刚退休、住在大房子里但房贷负担不大，未必要换小房子住，不如删减其他生活费用，比较务实。

●住房成本底线

如果在通货膨胀冲击经济前就将大部分固定支出管理得当，处境可能比想像来得好，不过，仍需要考虑一个经验法则，那就是，住房成本不应超过实得工资的三分之一。

巴罗表示，人们经常过度担心，大可不必如此；假如有固定的房贷和汽车分期付款或者车贷、又有不错的医疗保险，即使杂货涨价，也未必要全盘调整住房、车子进而影响生活结构。

缩小住房或者车子可能因应通货膨胀的解决方案，但当前的经济环境复杂，做决定比过去更艰难；专家建议仔细查看所有开支，尤其是占预算大部分的开支，这才是让财务保持在正轨上的上上策。

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