和大多数20年前的移民一样，我是借钱出国，靠着微薄的奖学金来维持生计，靠打工有点积蓄，偿还出国时的欠债。毕业后从事财务管理工作20多年，从普通税务会计做到公司的财务总监。

因为早年移民的时候经历了贫寒，加上专业的缘故，我比其他美国移民更关心如何在美国选择投资。

投资股票市场是众所周知的方法，现在金融市场日益动荡，股市让人望而却步。大部分移民初来乍到美国，对当地环境不熟悉，经济基础不够稳，很难承担金融投资的风险。

最保险的方法是把钱存银行，每年只有少于0.6%的利息，除去所得税，远远无法赶上通货膨胀率。

相比20年前，现在的移民越来越有钱，很多都是背着“钱匣子”到美国发展，大家关心的是如何在美国投资，让钱财增值，但是又不要冒很大风险，毕竟不是每个人都有一颗坚强的心脏和超强的经济实力来承受股市的跌宕起伏。

因为从事财务工作，特别是在会计事务所做过税务工作，经常有新移民来向我咨询在美国投资问题，以及各种财务指标是多少等。

我经常给新一代美国移民的建议就是：2018年除了投资金融市场，还有其它5个途径让你的钱财增值。

1

住宅和度假房出租

• 起步难易度：较难
• 时间投入：中高
• 资金需求：中等（2万-10万美金，合人民币大约14万-68万）
• 房屋资源：网上搜寻，或者中介介绍

现在美国住宅所有率一直走低，直接引发了租房潮，购买第二套住宅是一个很好的办法让你的钱财增值。购买住宅，除去可以有定期租金作为投资回报，资产本身也在增值。

不过，自己当房东不是件容易的事，如果没有时间去打理日常事务和维修，最好是雇一个出租专业中介来代理出租业务。

一般的程序是：中介来给你的出租房屋定价，双方达成价格协议后，中介负责帮你找客户。在找到第一个客户前你是没有任何收入的，一旦有了第一个客户，之后无论是否有客户，中介都会付你租金。

当然，如果你自己有时间和精力，也可以把出租信息放到网上，然后自己打理所有事务。

出租房屋的租金是要支付所得税的，不过银行贷款的利息和资产税、中介费、维修费、广告费等是可以用于抵扣的。

案例：

Sara有三个孩子，根本没有时间工作。在家久了，她有点担心自己在家里的地位，很想有自己的一些私房收入。

好在出国前她有点积蓄，就作为首付买了一套住宅，交给中介出租，以租金还贷款，还有少量节约。

2年后，她用积蓄的节约，又以出租住宅做抵押，贷款买了第二套住宅。此时她有了经验，第二套出租住宅就亲自打理。

再2年后，她又买了第三套出租住宅。后来她丈夫有一段时间公司大裁员失业，还是靠她的房租收入，一家人不为吃喝发愁。（我常去她家玩，好羡慕她。）

2

酒店经营

• 起步难易度：难
• 时间投入：中
• 资金需求：高（至少25万美金，合人民币大约170万）
• 资源：网上搜寻，或者直接联系酒店

买一个1星或者2星的酒店是个很不错的选择，比如戴斯酒店Days Inn [WYN] 或者假日酒店 Holiday Inn [IHG]。美国的1星或者2星酒店物美价廉，内部的装饰绝对可以和中国的4星酒店媲美。

大部分美国人出行，不管是公务还是私人旅游，戴斯酒店和假日酒店都是首选，客源是不用担心的。

投资酒店原始投资金额很高，你需要很仔细的挑选合伙人，认真考察他们是否很可靠、很专业。

假如你有足够的原始投资，也有足够的时间完成初期建设，购买酒店是个不错的选择，而且酒店初步稳定后，你就可以雇员工，圆你的老板梦了。

投资酒店每年大概有6%-12%的回报率，而投资住房出租大概是每年1%-4%的回报率。

案例：

Jeffrey在中国时候是一家外企的高管，对于美国文化了解比较多，英文也不错。全家移民美国后，他不想从头开始，就和已经移民美国多年的弟弟、加上弟弟的一个美国朋友，三人合作开了一家假日酒店。

他很有商业头脑，地理位置选在高速出口旁边，又和几家公司签约，客源很有保证。因为在中国外企工作过，又和中国的旅行社及中国的公司合作，成为了他们的协议酒店（帮他们公司代理记账时，看着财务报表上的数字，心里有点酸酸的）。

3

连锁店

• 起步难易度：高难
• 时间投入：中-高（取决于是否个人投资管理）
• 资金需求：高（50–100万美金，合人民币大约340-680万）
• 资源：可以网上搜寻，或者参加美国连锁招商展

连锁店是资金比较丰厚的投资人偏爱的选择，可以投资一家比较成功的连锁企业，比如赛百味（Subway）或者唐恩都乐（Dunkin’ Donuts），这两家这两年都呈上升趋势。

投资一家连锁店，每年回报率为10%-15%。

有一个问题，投资连锁店一般需要同时投资几个，如果只投资一个，资本积累非常慢，和付出不成比例。如果同时投资几个，一个人的精力是忙不过来的，必须要有合伙人共同维护，而且投入的时间精力要超出正常打工及以上投资。

案例：

Hans是因为太太才移民美国的，在中国他就不是个技术专家，读书更不是块料，就喜欢折腾。来了美国以后，无心于攻读学位，就用自己的存款，又贷了一些款，开了一家赛百味。凭借优质的服务，很快生意兴隆，月月有余了。

他把盈利做了再投资，不到10年的功夫，已经有了5家连锁店，手底下近百员工，自己在富人区也有了一所豪宅（他的税表就是我负责做的）。

4

P2P、社交借贷和众筹

• 起步难易度：容易
• 时间投入：少
• 资金需求：低（至少5000美金，合人民币大约3万4千）
• 资源：网上平台

这些平台为广泛的借贷者提供了一个接口，借贷者不需要通过传统的银行贷款就可以筹集到需要的资金。借款人可以是个人或者微小企业，一般说来，这类投资回报率为8%-12%。

即使按照最保守的估计，此行业发展仍然非常迅速。大部分平台都是专注于个人消费者或者微小企业，你需要特别关注贷款周期和利率的变化。

6

其它类借贷

• 起步难易度：容易
• 时间投入：少
• 资金需求：低（至少5000美金，合人民币大约3万4千）
• 资源：网上平台，或者中介服务

投资特别的金融产品，如房地产、商业贷款和法律没收资产，可以有每年8%-20%的回报率。比起投资实体，这些需要较少的时间和精力。

以前这些产品不在个人投资者的考虑范围内，基本都属于大型投资银行的业务。今天越来越多的投资中介开始提供多样化的投资选择，供个人钱财增值专用。

6

小结

传统的定期存款保值和股票市场增值概念已经被日新月异的投资新理念冲击，越来越多的移民，特别是90后移民，不满足于传统的投资手段，也不想再局限于传统的工作居家的模式，希望能够在投资市场有一番作为，成为财富新人，从而完成他们的美国梦。

强调一点，美国经济已经很稳定了，法律、市场等都很成熟，不是个快速增长的国家，暴利在美国已经不再是市场的普遍趋势了，稳中求胜已占据了主导地位。

2018美国各种利率如下：

住房贷款平均利率：3.8% - 4.4%

商业房产贷款平均利率：5% - 7%

微小企业贷款平均利率：2.5%-5.5%

网贷/其它类借贷平均利率：4.4%-7%

基金10年平均回报率：4.23%-4.89%

养老基金5年平均回报率：5%

银行定期存款平均利息：1% - 3%，为期6个月到5年

通货膨胀率预期：1.9%

股神10年平均回报率：10%

以上住房出租、酒店出租、借贷等各种回报率，是除去银行贷款利息和税率后的净利润。